贡献一下目前市面比较好的贷款配套

esther001 · 发表于 10-5-2010 19:29:23|来自：新加坡

本帖最后由 esther001 于 10-5-2010 20:44 编辑

FIX RATE
DBS 是固定rate的行家：
A    1，2，或3年绑定期固定利率  DBS 2.2%...买贷款保险1.99%， 2年以后卖屋子没有panalty.如果你拿1.99%加上你每月的保险费，基本就是2.1% 了。

B 还有个5年绑定，但是可以随时做部分还款的 2.5%，5年内如果你卖屋子，只需付1000多块钱的panalty,相当于HDB贷款。适合买个屋子要长期持有的人，灵活度不输给不固定或者不锁定期限的配套。

C  UOB 固定rate:
1年锁定期，固定1.7% 第二年按银行牌价浮动，约1.8，牌价不透明，但是也不经常浮动，目前已经3年不动了，动的只是折扣率。这个配套适合喜欢refinance的人，或者喜欢相对固定不绑死的人。

2年锁定期，2年都是固定2.05%，我觉得也很低，甚至一定程度比DBS还低。第三年不换配套就2.65，第四年3.75。

D  OCBC固定rate:
2年锁定期的跟UOB一样，2.05，不换配套的话第三年2.65，第四年是当时的银行牌价-1.85

FLOTING RATE：
先说SOR  RATE
A  最好的SOR浮动是一个新的银行叫做CIMB
锁定2年期，浮动利率：  第1年 SOR+0.5，第2年 SOR+0.75，第三年 SOR+1.25，都是3 months SOR rate，也就是3个月浮动一次，以当天的SOR利率为基准。
没有比这个更好的了，适合看好美国和亚洲加息进程会放缓，2年内SOR+0.75 也低于2.5的人。
比如目前是 0.4+0.5，头三个月才0.9%的利息！！！！你所还的大多数是本金。然后比如一年后起到1+0.75，也才1.75，SOR1.5，也才2.25%，平均地一年的1%左右，也大大低于固定利率，如果SOR升很高了，到时也该换了。

B 其次是 UOB SOR浮动：
无锁定期  银行牌价1.65浮动可能调整。第二年2.05

锁定一年： SOR+1，第二年+1，第三年+1.25

                     Board rate  牌价       SOR浮动
锁定2年分别       1.45 和 1.85          SOR+0.75  第二年+1，第三年+1.25，第四年+1.5

C OCBC的2年锁定，SOR浮动跟它完全一样

D    UOB还有一个特殊配套：有个户头的储蓄利息跟贷款利息挂钩。
锁定期1年，头2年利率都是1.95 按照银行牌价，如果不调整就保持这个，第三年2.65
好处是虽然绑定，但是可以随时部分还款，
你贷款额50%的金额放在这个储蓄户头里，利息等同于你付房贷的利息
比如你贷款60万，你储蓄户口里不超过30万的钱，会跟着你付房贷的利息来调整，算下来你实际付出的利息非常低，差不多1--1.2%。适合有闲钱收着拉低贷款利息又随时可以部分还款或者随时取出使用的人。

E    还有一个很划算的按银行牌价浮动的配套，是MAY BANK的银行牌价浮动，锁定2年。  第一年1.18，第二年1.68，第三年牌价-1.47。据说这个配套很快达到名额就结束了。银行牌价虽然不透明，但是相对还是平稳，不动的话基本等同于固定利率。这样低的率，再调整升高也还好。

再说SIBOR rate
除了OCBC和UOB，其余的银行都用SIBOR做浮动配套。
很多人要浮动配套就是不要锁定期限。

A  目前对大家来说最好的是HSBC汇丰的无锁定浮动利率，可以随时还款，refinance,卖屋子（3年内卖要赔律师津贴，行情）
第一年SIBOR+0.9，第二年+0.8，第三年+0.7

B 还有一个对部分人来说更好的---渣打银行 STC 的sibor浮动配套加利息挂钩户口，类似于UOB的那个，不过也许更好，因为UOB的是不透明的牌价浮动。
无锁定期，任意换，还款，卖屋子（律师津贴3年内卖了要赔），3年都是  sibor +0.9，第四年未定。
储蓄户口2/3的金额赚取等同于你贷款率息，另外1/3赚取0.5%年利的利息，也比普通银行活期户口高。

我们来PK一下  STCB和 HSBC
举例贷款60万，银行存款10万
STCB  每月按SIBOR 0.5+0.9=1.4 来算，30年期，月供$2042
储蓄户口  100000 其中67% 的数目 67000 按1.4%收利息，每个月是$78的利息,其余33000 按5%每年收利息，每个月13.75
实际月供：2042-78-13.75=1950.25 接近于利率等于1.07%=1949.19 的月供。

再看HSBC 同样金额，同样存款，30年期，第一年同样+0.9 来说，sibor 0.5+0.9=1.4 月供  为$2042
储蓄户口 100000 按年利0.25%活期储蓄利息收，每月25块，实际月供为 2042-25=2017

我们就算第三年， HSBC 为sibor +0.7, STCB sibor+0.9来看，比如sibor 头三个月已经涨到2.5，总贷款经过2年同样只剩 58万（因为第二年无法估算，但肯定STCB的欠款会少一些）
HSBC 月供为  2.5+0.7=3.2%  58万算30年（应该是28年，但我们的目的在于比较利率差额0.2%的情况），每月2508，假设仍旧10万存款利息，算普通活期存款利息已调高到0.6%年利每月50块。实际月供2458。
STCB 2.5+0.9=3.4%，每月2572， 10万中6.7万在挂钩的储蓄户口利息是3.4%，每月得$189.8, 其余3万3千利息按普通活期存款0.5%（就算渣打不调高这一部分的利率）算13.75
实际每月月供2575-189.8-13.75=2371.45
平均每月省50块，3年就是1800

除非将10万储蓄全部投入首付，只贷款50万，利率0.1%的差别，HSBC 比STCB每个月省30元。或者将储蓄10万元做别的高回报有风险的投资。

目前所听的，SOR不如sibor 稳定是肯定的了。但是比对过10年的曲线图，它俩其实几乎是差不多的，只是波动相对猛烈些。1年的曲线图，SOR比sibor大部分时间都低。
许多人喜欢固定的，但是看目前的经济不明朗状况，如果利息持续走低，平白每个月多付0.5%的利息还是挺高的。。。这个就见仁见智了。