请教一个term问题

suddl

想问一个关于term的问题，最近找保险经纪给了个term quotation， 一个保30年大概到65岁，另一个保到100岁。想问一下，这种保到100岁的跟whole life的区别大么，假定活不到100岁的话，因为上面这两个价格差一倍，但是whole life的话我查了下保费多了一个零,是不是whole life到了一定年限后可以有现金回报比如分红之类。
上面提到的保到100岁的term，从65岁开始交到100岁的保费几万块，如果100岁之前死掉，是不是不论什么原因都可以拿到赔偿，因为还没有看到具体的保单，不知道exclusion具体都有什么。如果五六十岁以后死掉，不论什么原因都可以赔付，看起来也不错，至少给家人一些经济上保障，但是如果到时候由于种种原因保险公司不愿意支付，需要扯皮就比较恶心了。还有就是这两个term都没有现金回报的，只是一个保障而已。
现在年纪不小了，保whole life保费太贵啊感觉，上面提到这俩大家觉得值得么

童緯強

没错，保到１００岁的Term，基本和WholeLife价格也差不了多少。
而且还得考虑到，退休以後没收入还必需继续缴保单的问题。

个人建议，死亡用Term保到孩子长大就可以了。
而重病，尤其是早期重病可考虑用WholeLife来保。

我的新天地

whole life and term life都可以做到对于重病、残废和身故的保障。选择TERM LIFE通常以65岁作为首选年龄，保障关键人生阶段的健康风险，较低的保费可以得到较高的保障，此类保单属于消费型，只有保障没有现金价值，过了受保期没事发生之前投入的保费就等于做慈善了。若选择保障终身，whole life 因为具有分红保单有现金价值，总投保成本不见得比TERM LIFE多，因为人总有走的一天，WHOLE LIFE 是一份一定可以赔付的保单。所以，关键看自己的保障需求和财务状况来选择适合的产品。

Prudential_小馬

假如楼主想买term的话不建议买到100岁，因为保费比较贵，还不如买一个whole life，而且whole life还不用一直交保费，最短的只交10年就能保一辈子（当然，这样保费会贵一些，一般选择15年是一个比较适中的时间）

选择 term的话，根据需要会推荐保20-30年即可

_用心聆听_

比较常见的Term保单，一般上只是保障到65岁左右，满足我们工作养家这段时间内的保障需求。Term保单属于纯粹的保障保险，纯消费性质，没有保单现金价值，相对来说，低保费高保额。

如果把Term保单做到100岁，除了可以满足上述保障需求意外，把保障期延长到100岁，基本上可以看做是终身的了。保费自然会比较高，可以看做除了保障之外，给子孙后辈积攒一笔财富吧。

现在的终身人寿保单，比较常见的是可以短期保费的保单，保障是终身的，保费是也是相当高的。优势是保单积累的红利，可以在需要的时候拿出来用，不影响保单的基础保障，当然也可以完全的断保拿钱。

至于保单本身，应该没有什么特别的Exclusion。人寿保单除了一年内的自杀不保之外，其他的情况基本上都没什么问题。还有新加坡的保险市场相对成熟，各种法律法规很完善，客户的利益可以得到很好地保障。基本上不用担心。

总的来说，不管是Term保单，还是Whole Life保单，都是我们处理保障规划的不同种类的工具。重要的不是某个工具好不好用，而是应该关注在我们需要实现什么目标，也就是说我们需要的保障需求是什么，例如人寿保障需要多少，保障到什么时候，重病保障需要多少，需要保障到什么时候，等等。确定了我们需要实现的目标，再来按照我们的需求，选择合适的工具或者是不同的工具组合，来满足我们的实际需求。

jakcn002

楼主要是35岁的话 还可以考虑limit pay 的whole life。10 20 万的保单也还算affordable的。附加一个重疾的rider。不幸患病即可理赔。  term 到100岁 确保你要一直交 不然前面的就白交了。用85岁算算吧 哪个交的少 算算哪个65岁75 岁能取出钱。   100万的term只是比较花哨， 65岁之后保费吓人。

bigmice

实际上选择哪种还是要看楼主的投资能力和偏爱那种。如果自己的投资回报率有信心超过保险的回报同时不介意退休后仍每年交保费，选term未尝不好;反之则建议wholelife limit pay.

yyang_david

Term 顾名思义，就是为了保障一段时间，例如我们退休前的收入能力，来保障这一段期间生活开销，房屋，孩子教育，养老金储备等等。
如果term 买到了100岁，就失去了term 的产品设计初衷了，而且保费要一直交。如果真的想要保障并且身后留给孩子一笔钱，不如考虑带multiplier的whole life，limited pay，在65岁之前享有高保障，65岁之后基础保障加上多年的保单分红也是很可观的。另外提醒楼主考虑重疾的保障。

收入增加或者进入事业平稳期的时候可以考虑配置Universal Life来规划财富传承，这类产品会更加有针对性。

希望能帮到楼主。

leo_l

其实楼主可以算一笔帐 whole life贵是因为他是在有限的年限内把一辈子到99岁的钱全部交完所以会觉得贵 其实term如果把到99岁的钱全部加起来的化跟whole life 是差不多的（这种是加了重疾的term）。

所以重点是楼主需要认清自己真正的需求是什么 举个例子 准备只买生命的term（不带重疾会便宜很多）交一辈子 给后代一笔遗产用。
所以个人建议就是楼主不要盲目听信经纪的推荐某个产品 还是要根据自己的第一需求去购买

suddl

谢谢各位回复