【保险】保险与理财

sin2009

有条理，转发给LD了， 让他学习学习

Great_life

Cabbage 所说的是整个收入，花费，资产等的一些详细分析，不错。
这些比较适合理财观念相当强的人，会算账的人。
怎么都好，所做的规划要适合自己，还有就是保障要做好先。
好的经纪，不会force sell ，急着close case, 也不会一开始就跟你讲保单；
他会跟你分享保险的故事，及其重要性，
会跟客户的实际情况做出份较适合客户和需要的保单。
下面我有些想说的是保险的些误区：
1）不要以为你买了份保单就以为你什么都保了，因为保单有很多种：例如人寿只是保残废死亡，如果没有加重病的话，那么所有的重病医药费还得自己出，还有，如果你只是买单纯的投资保会储蓄保，那么什么也就不保的哦，所以看官要弄清楚哦。要不等到万一有什么事情发生了不能索赔，就说保险骗人，就吃亏的只是自己了。也就是说种瓜得瓜，种豆得豆，你买什么，就保什么。记得哦。
2）保险是否是骗人的，其实这个问题不应该再拿来讨论了，但没有办法，很多人的这种想法还很“根深蒂固”的呢！ 我们来打个比方，当一个人出了意外的时候，要住院很久或医药费庞大，这个时候，你期望谁哪能帮你呢？ 你的父母，兄弟姐妹，还是朋友呢？ 首先父母是否还有这个能力，你的兄弟姐妹是否真的放弃自己的过活全力帮你，朋友又能帮多少呢？ 这些看官应该心里自己有个底。后退一步，就说你的父母兄弟姐妹朋友都好，极力帮你，但你是否又愿意来拖累他们呢？ 而在这个时候，也只有保险会收按保单所写的来拾这个“烂摊子”。

cabbage

是的...保险要看清楚条款的...上次我那朋友帮我分析财务状况时, 就把我和老婆公司的保险合同都拿去详细看了. 我们之前都没注意过条款细节. 确实是意外和伤残都赔, 重病不赔的. 所以后来加了个专保重病的.

要是真意外了, 那一了百了倒也算了. 我们两人都是有独立赚钱能力的, 倒也不怕. 最麻烦的是癌症白血病这种, 不断的要花钱, 用药手术都很昂贵, 而且多用钱和少用钱的治疗效果有很大区别的. 这方面的保险, 个人认为是最有必要的.

sunnyyan

要是真意外了, 那一了百了

sunnyyan

"要是真意外了, 那并不是一了百了“，你如果结婚了，你的老婆呢，孩子呢，父母呢，也许他们其中的人的能力很强，但是生活质量是会受影响的。这是很现实的问题。死亡和残疾谁都想着不会不希望在自己身上发生，但是谁也无法估测。我在医院做工，看到太多因为疾病弄得家庭拮据的人，从公寓搬到ZF组屋，在从ZF组屋搬到租住的房子，有的甚至要流浪街头。
财务规划作得再好，也是在你有挣钱能力的时候，当你丧失了这个能力的时候，一切都是白搭。
我是个理财观念不是很强的人，但是我觉得重要的保险还是要买的。
还有很多人以为公司有帮员工买保险，自己就不需要买，我以前也觉得我们医院的保险应该满好的，仔细了解之后，才知道只可以住B1和在我们医院所属的保健集团医治才有报。
一般公司帮员工买的保险都是很基本的，还有就是如果万一你出了事情，公司的保险索赔是有限的，并且如果你病了很久，或者需要很久的时候康复，我想很少会有公司会一直雇佣你的。
还有万一你没有工作了怎么办？
PS：以上纯属个人意见。

cabbage

父母不靠我们, 孩子还没出世, 老婆可以再嫁. 至于工作... 因为行业和公司的特殊性, 至少近十年里我们不需要担心没工作的问题. 而好公司也不会因为员工生病而辞退你的, 我身边就有同事, 生癌了, 在家上班, 直到去世公司都没有辞退他. 特别是到了经理层以上, 很多工作都是电子邮件和电话会议, 遥控指挥就好.

保险并不保你的挣钱能力, 这个概念要搞清楚. 除非你是疯狂买保险, 否则普通投保额获得的赔偿的钱只是帮你度过困难期而已, 想靠它吃一辈子是不现实的事. 我们公司给的保险, 意外时赔偿24个月工资(而且是意外发生/绝症确诊就可以拿,不需要等到人去世), 我觉得很够意思了.

意外险对那些夫妻只有一方做工的家庭, 或者是月光族来说, 特别重要. 对两人收入水平差不多, 而月开销相对于收入来说少很多的家庭(比如只占总收入40%), 意义并没有那么大.

保险只是财务规划的一部分, 良好的储蓄和消费习惯, 才能给你更多的保障. 全面的理财远比单一的保险来的有效.

至于重病保障, 前面就提过了, 是最应该买的保险.

cabbage

楼主提的各年龄段的情况很值得讨论, quote:

"如果有人还这么想，那么可能的结果是：
　　20-30 挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财；
　　30-40 工作忙，买房、买车、结婚、生子，没时间理财；
　　40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财；
　　50以后 紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……"

楼主的提法或许有些极端... 看看坛子里大多数的情况,或许各阶段更常见的是:

     20-30 事业起步, 收入从低到中等增长迅速.  买房还贷, 结婚生子,无多余资金理财.
   30-40  事业起色, 收入增长较快. 孩子开销增加. 工作家庭两头忙, 有钱无时间理财
   40-55  父母医疗支出增加,可能需要援助. 子女教育支出剧增. 职场瓶颈出现, 工资收入增长变慢.
   55-65 父母百年, 继承国内房产. 子女经济独立, 无其他大型支出. 健康尚可,有钱有时间
   65以后 失去工作能力, 医疗支出增加

针对这样的情况, 大家觉得各阶段应该如何理财呢?

cabbage

从财务规划的common sense来说, 貌似可以:

20-30 养成良好的消费习惯和财务规划习惯. 学会聪明的花钱, 可以让你用更少的钱做更多的事, 一辈子受益.留部分资金应付意外, 多余的钱可以投资一些比较激进的产品(股票或偏股型基金),以期高回报. 快速增长的工资和尚不算高的日常消费, 让这一阶段的曝险能力较高.  

30-40 有一定经济基础, 需要能帮助你稳定增长财富的投资产品,为下一阶段的大额支出做准备. 投资期限可以放到10年左右. 有了孩子, 需要增加保险投入, 以防意外, 并乘年轻身体好,提前做长期的医疗保险规划. 工作忙要更注意自己的身体, 毕竟健康是一切的本钱.

40-55 财富累积到了一定程度, 但是开销增加. 除了留出教育和医疗备用金外, 总资产可以去投资一些比较大型的项目(如房产), 继续让资产增值. 曝险能力相对较弱, 需要考虑资产安全.

55-65 开销减少, 手握大笔资产. 差不多是时候建立稳定的现金流了. 固定回报基金, 高股息的大蓝筹股票, 和房产是不错的选择.  资产安全非常重要.

65以后 安心享受投资回报的现金流. 合理规划医疗用款. 为遗产避税作准备.

Great_life

保险其实也让你不知不觉地储蓄， 就像CPF 一样，
意外时是保障， 没事时，就是储蓄了。等保险到期时可是不小的数目哦。
或许很多人， 会发现自己的CPF里面的钱会比自己身上的钱多，也就是这个道理。
每个月放那么两三百块，其实不多，但到时保单中止的时候， 你也会惊讶，除了CPF 我还存了这么多钱，
你也只是把现在的钱留到以后来用，还有他的成长率是完全可以抵消通货膨胀的。
单单一份保单不算理财，充其量也只是保障，如果有hold investment / endowment /unit trust 等product， 根据自己的目标长短期的规划好，就可以说比较好的理财。
当然在这个时候，也就要根据个人的家庭情况， 收入情况，还有就是风险承担能力，做出比较贴切自己的规划。不要以为，人家可以能做到，你也可以这么做，适合自己的实际情况才是最好的。  
（我有个朋友有7份不同类型的保单， 时间长短也不一样， 但规划很不错，跟他48岁退休的目标很贴切。）  
至于各个阶段的理财方式我基本上同意cabbage  地分析。
20-30 时，风险承担能力强， 在做好保障后，（不管是否有家庭）要尽量选较长期的投资（股票j基金等）
30-40 时，事业成熟期， 能力也比较强， 可以考虑房产，或是创业机会， 也可适度作协中长期投资。　
40-50 时，减少投资了（最多收入１０％左右），多锻炼身体，　常做身体检查，培养其他兴趣爱好，　培养下一代。　
50以后，建议退休或半退休，人生短短几十年，是时间宠宠自己跟老伴的了。打打太极，就近旅游旅游，或玩孙为乐了。
个人意见，欢迎分享。　谢谢。

Great_life

投资理财的4个供参考的原则：
1）量力而为定期定额一定要做得轻松、没负担，因此，投资者首先要分析自己的收支状况，计算出固定能省下来的闲置资金。虽然每月投资金额并不需要特别固定，但为了达到强制储蓄的目的，投资者最好还是从一开始就养成好习惯，保证每月投入数额相当。
2）设定目标定投法是一种长期见高效的投资法，重在积累和复利，所以采取这种办法投资，特别适合未来子女教育、个人退休养老等长期目标。但要想短期见高效的风险偏好者并不适用。
3）选对市场要选择处于上升趋势的理财市场，比如目前我国的股市，这类反复向上、但又大幅波动的市场，最适合开始定期定额投资。投入景气循环向上的市场，避免追高是创造获利与本金安全的前提。
4）持之以恒长期投资是定期定额累积财富最重要的原则，这种方式最好持续3年以上，才能得到好的效果。切勿因为自己主观去判断市场的走向而中断投资。因为复利是定投的特点，时间越长，收益就能越高。收益率和时间是几何关系，而不是简单的算术平均。