想买几份保险，请大家给点意见( 已解决）

杜湖人家

年龄大了，越来越没有安全感喽。想买几份保险。
1.教育保险，有两个孩子，一个12，一个7岁，那天经纪说买大得那个不划算，倒不如替小的买两份，到时钱怎么用还是由我决定，好像有道理。
2. 住院保险，想买NTUC 的enhanced incomeshield +rider。虽然它没有包全部的，可是保费便宜，到时没有包得部分用medisave，反正不用也拿不到的。
3. 寿险，TM LP, 想买10万的，看了看说明，觉得月付和年付会有100多块的差别，大概就是3%左右的年息。想着钱放在银行里利息那么低，不如选年付。大家有什么看法？

有一点不明白，如果我买了住院保险，那么公积金局每年扣的那个几十块是不是自动replaced?

刚刚去看了CPF medishield, 发现现在PR的福利真是差得可以，以前还以为七扣八扣至少可以报销一半，现在才发现好像只有3分之1 左右。也没有仔细算它啦，总之觉得不能靠它了。

MORFULY

寿险是怎么算的?哪一家?

schemer

给你点个人建议：
1，小孩子教育。我觉得你开始的有点晚了。对你的大孩子来说，估计18岁开始上大学的话，还有6年时间，我估计你得准备至少10万才能负担四年的大学费用。如果你打算送去欧美读书的话，那么这个数额只会更高。除非孩子自己争气拿到奖学金。小孩子的话，还有11年时间，估计得准备13万到15万，这个时间也不算太充分。当然如果孩子在新加坡上大学的话，可以申请Tuition Grant，或者使用你们的CPF来付学费，但是孩子毕业后要加利息返还。

对普通的教育储蓄保险来说，6年太短了，应该没有这么短期的。至于说“给小孩子买两份”这种说法，我觉得是没有道理的。你的大孩子在6-8年后就需要这笔钱，而给小孩子买的储蓄保险应该在10年或者以上，那么大孩子怎么会有机会用到这笔钱呢？如果你说的是带有CashBack的储蓄保险的话，在一定程度上还是有一定可行性的，但是没有必要买两份啊。我觉得给小孩子买一份储蓄额比较高的，而且带有CashBack的储蓄保险，但是不能每年拿CashBack，让它自动累积。6年以后，如果大孩子需要钱，可以从这部分累积的CashBack里面出第一年的学费，后续的费用话可以用剩余的CashBack以及每年新来的CashBack提供。当然如果你的手头很宽裕的话，可以额外再给小孩子买一份没有CashBack的储蓄保险。

另外，很重要的一点是，一定要附加一个额外保障，在你们夫妻二人中有一人不幸去世或者伤残以及重大疾病的情况下，免除以后的保费，但是保单继续，就是保险公司给你们继续存钱直到保单到期就是了。

2，住院保险。关于住院保险，我有两点建议。第一点，就是你所说的“虽然没有全包，可是保费便宜，到时没有包得部分用medisave，反正不用也拿不到的”。我认为这个想法欠妥。首先你能省下的保费不过是每年200块左右，我觉得很有限。再者关于medisave里面的钱，以后我们年龄大的时候，总会有各种病痛发生，需要时不时就医，但是有时又不需要住院，在这种情况下，住院保险不能报销，就需要用到medisave里面的钱了。

第二点，就是Aviva有一个Shield Plan，只要夫妻双方都在他们家投保的话，小孩子会免费保到20岁。你有两个孩子，可以考虑一下。但是有一点我要说明，小孩子到20岁以后，自动续保的问题，没有在保险合约里明确写清楚。我写邮件问过Aviva客服，得到的答复是小孩20岁以后，会自动扣保费续保。但是对这个我还是心存疑虑，毕竟没在合约里面写清楚的。

3，人寿保险。关于TM LP，不了解，不做评价。不过我建议你还是找本地规模大一些的公司吧，不要总是纠结在谁家的东西最便宜上。

有一点不明白，如果我买了住院保险，那么公积金局每年扣的那个几十块是不是自动replaced?
==>CPF每年自动扣的是MediShield，如果你购买私人保险公司的Integrated Shield Plan的话，MediShield会变成其中的一部分，原来的付费，每年几十块的那个，会自动停掉。

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写了很多，希望你能从中受益。这些都是我自己通过各种途径了解的，或者是跟我自己的保险经纪学来的。

bigmice

楼上说的比较有道理，我补充几点
1，住院保险年Integrated Shield Plan， 还是要扣CPF（MediShield）的。私人保险公司是付MediShield以外部分。
2，NTUC 的很便宜，但不cover overseas，
3，寿险要看你的风险承受能力，如果自己有做股票，unit trust的经验，可以买投资连接保单。否则建议买传统保单
4，对于传统寿险，有钱的话买single premium.

杜湖人家

schemer 发表于 13-8-2011 15:20
给你点个人建议：
1，小孩子教育。我觉得你开始的有点晚了。对你的大孩子来说，估计18岁开始上大学的话，还 ...

谢谢你的答复，这么详细，一定花了你不少时间。
1. 小孩子的教育，我自己也觉得太迟了。因为以前一直纠结在回国还是留新的问题上，很多问题也是一拖再拖。经纪是建议不买大得，是说大孩子上大学用自己的储蓄。然后小的孩子上大学时用完储蓄了，就可以用保险了。我自己也是觉得没有必要买两份。可能会买一份保额高一点的。
2.住院保险，我没有觉得很有必要买太贵的，这也是我最不想买的一个保险。只是像征性地买一个就好了。

杜湖人家

MORFULY 发表于 13-8-2011 14:04
寿险是怎么算的?哪一家?

寿险买的是tokio marine, 听几个朋友都推荐过。这里好像也有帖子称赞过它 的寿险。我不喜欢冒险，high risk high return 不是我能承担的。只要高过银行定期储蓄的就可以了。不想看着钱放在银行利息少得可怜。

杜湖人家

bigmice 发表于 13-8-2011 17:11
楼上说的比较有道理，我补充几点
1，住院保险年Integrated Shield Plan， 还是要扣CPF（MediShield）的。私 ...

谢谢答复，不过我不喜欢买unit, trust. 哪些太高风险的产品。

王者风范

1，教育保险，第一个12岁，如果说21岁上大学的话，还有9年的储蓄时间，按照通货膨胀的话，现在的本地的大学教育费用四年下来大概4万左右。大概的估计一下，9年后，就算6万吧。 买一个9年的储蓄教育保单，每个月差不多要＄500，利息也差不多3%。 （只是估计算一下，算是参考一下吧）。

如果7岁的话，一样的保单， 按同样的21岁上大学，14年的储蓄保单。当然目标就要多一点，同样是每个月储蓄＄500， 预计的可以达到＄98000 到＄111403。  

当然孩子的教育保单都有保障，如果交保费的人有得任何一种30种疾病的其中一种，保费就不用交了，保险公司会帮付到期满。   （如果你需要QUOTATION 的话，我可以发到你的EMAIL。

2，住院保险，NTUC-INCOME 是唯一一家保障90%的保单，如果加RIDER的话，每年的医疗帐单自己付的10% 不超过＄3000。之因为这样，medisave 的储蓄是拿不回来的，除非放弃PR 或公民。而且每年政府会根据医疗的开支，而逐渐的增加这个户口的限额。 10年或20年后可能涨到7，8万也说不定，所以没有必要花多余的现金来保障这部分。

3，寿险的话，应该是保障一辈子的，包括30种疾病，永久残疾，身亡。 当然也有储蓄性质的， （TM 的保单我不方便评论） 。按年付的话，我们的公司是 月付x11.538. 就是年付的， 有些折扣。每个公司的都不一样。
在TM 的网站上没有找到人寿保险的介绍， http://www.tokiomarine.com.sg/aic/publish/html/personalproducts.cfm

住院保险用MEDISAVE 那部分付的，是在meidshield 的保费上再加保费就是了。 如果停掉私人公司的医疗保险的话，medishiled 是不会停的，会继续保障。

人之一生

你好，针对您的问题，发表一些自己的看法，希望能帮到你，谢谢。

1，教育保险：我不太赞成你所说的给小的（7岁）买两份，这样大点（12岁）小孩的就不用买了。因为不论什么保险，保障首先都是最重要的，其次才考虑投资回报。如果你买两份给年龄小的，而大的一份都没有，万一大的小孩有事那不是什么保险/保障都没有？年龄小的，可以买相对比较长期一点的，这样选择的余地会比较多，同时回报也应当好一点；年龄大的，相应的，你也可以找一份相对比较短期的（10或15 年），这样任何一个小孩有事发生，你都可以拿到相应的保障，对他们来讲， 每人都有一份保险也显得公平（小孩长大也许会计较这些的）。

2，医疗保险：作为我们这些从国外来这里定居的，免不了我们会经常穿梭于两地，这时候又没有海外保障就显得重要了，一年只需多还S$70 （年龄1-18）块左右，海外任何住院的费用（包括紧急与非紧急的）就都有了保障。当然，如果在新加坡本地住院，你一分钱都不用还的，100% 都可以报销的。NTUC INCOME 的保费算是比较便宜一点，但任何住院费用你自己都要还10%，并且他们没有海外非紧急的保障。 虽说MEDISAVE拿不出来，但那也是我们的辛苦钱，现在我们年轻觉得那个钱没什么用，但真正等我们老了，医疗支出大幅增加的时候你就知道他的价值了。

3，寿险：TMLP 我不是很了解所以不发表看法， 但我总是认为，不论买什么保险，我们首要考量的应当是保险公司的声誉和稳定性，毕竟人寿保险往往都是二十年左右的计划，公司的稳定性对我们投保人的资金（保费）很重要。你比如2008年的金融风暴，全球最大的保险公司AIG 一夜之间就倒下了，若不是政府担心AIG倒下的后果太严重而不得已才施以援手，AIG恐怕早就倒掉了，但是如果它倒了，保户的投资又要谁来尝还呢？美国政府？不可能的，美国政府现在自己都没钱运转了，若同样再来一次风暴，谁又来拯救AIG呢？欧洲现在也是债务缠身，相关的金融公司最近股价都暴跌的很厉害，所以， 从我个人的角度去讲，如果你在本地生活，我不太赞成你去购买西方金融或保险公司的长期人寿保险，现在都摇摇欲坠了，谁能保证20年后呢？我相信，强龙斗不过地头蛇（本地两家大东方保险-Great Eastern Life和NTUC INCOME)。

4，如果你打算买任何私人公司的医疗保险，这种保险CPF那部分都是在原有MediShield的基础上提升的，所以一旦有了私人保险的CPF保费，那这里面就已经包括了原本每年交的那部分，所以总的下来还是一份。

希望能回答你的问题。

谢谢。

happy1

bigmice 发表于 13-8-2011 17:11
楼上说的比较有道理，我补充几点
1，住院保险年Integrated Shield Plan， 还是要扣CPF（MediShield）的。私 ...

2，NTUC 的很便宜，但不cover overseas

Can you explain more, never notices this, Thanks