关于Prulink请教

dabaodabao · 发表于 25-10-2014 13:59:28|来自：新加坡

三年前买了保诚的人寿保险(死亡, 早期晚期重大疾病), 好像叫Prulink, 有投资的部分, 就是一部分premium拿去投资, 最近知道这类保险叫ILP。最近和一位理财顾问聊起, 他把ILP批成垃圾, 也列举了一些报纸新闻为依据, 听起来好像是像他说的那么回事。但是我现在中止保单的话, 拿回来的不到教的一半。所以在决心中止之前, 想听听各位意见。虽然看了不少帖子, 大家似乎都说该把保险和投资分开, 但没看到针对这款保城产品, 请针对这个产品赐教。谢谢!

小五 · 发表于 25-10-2014 14:13:45|来自：新加坡

ILP也不叫垃圾啦, 这位经纪太极端了。不过我对目前ILP保单的映像也不好, 在office帮忙的时候就遇到过不少弄明白了来complain的老客户, 所以目前为止一份ILP我都没卖过。这种报单最大的争议还是在经纪在某些方面的misleading, 甚至卖的人自己都弄不明白里面到底是怎么操作的。作为保险业内佣金最高的保单种类(没有之一), 这些钱不会是保险公司做慈善机构发给经纪, 而是直接来自客户的。业内早该调整此类ILP保单的结构了。。

_用心聆听_ · 发表于 25-10-2014 14:32:45|来自：新加坡

我觉得这个ILP-Protection产品本身没有什么大问题。

而更关键的在于，
1，当时建议您投保的这位顾问，是不是自己完全了解这个产品的细节，是否全面的跟您解释清楚这些细节，是否确定这个产品能满足您具体的需求，是否给出其他替代方案。
2，在您完全了解产品细节的情况下（我觉得您还没有完全了解或者已经不记得了，要不然怎么会发帖子询问呢），能否发挥这个产品的优势。

对于保险顾问来说，这类产品的佣金比例是比较高的，但也不是最高的。能否根据客户的实际需求给出合理方案，而不是一味的追求高佣金，才是顾问应该做的事。

我的新天地 · 发表于 25-10-2014 17:58:53|来自：新加坡

PruLink属于ILP的保单，从保障的角度来说，即使我们每年/每月支付的保费不变，但总保费中拿出提供保障的保费比例是逐渐增加的，这样我们的投资回报就会受影响。一般来说，对于一个在35岁投保保额10万的男性来说，按保单较高回报率8%预估，收支平衡也要13年左右，若按照较低回报4%计算几乎没有翻身的机会。对于ILP，通常断保也就是在第一或第二年，往后因为保费投入较多断保确实比较难抉择，这就要因人而异，舍得割肉再做重新规划的也有，愿意继续保留等收支平衡也有，所以断保要考虑你目前的财务，现有保障及自己的理财能力等因素才来决定比较妥当。若你方便我们可以坐下来我帮你详细透彻的分享一下，谢谢。

dabaodabao · 发表于 26-10-2014 00:05:11|来自：新加坡

虽然各位都来自不同保险公司，但是回答得比较客观。感谢！帮助我中和了那个理财顾问的说法，避免偏听偏信。

dabaodabao · 发表于 26-10-2014 00:23:18|来自：新加坡

MANES狮城理财发表于 25-10-2014 22:39
个人对ILP有着比较深入的了解，列举一下优缺点和一个大家都容易混淆的概念，您可以参考着来做决定。首先就 ...

谢谢你详细的讲解，非常有用！总体感觉，缺点比优点多。。。
在这个保单的前几年，因为年轻，保险费用还没有很高，大部分的保费都进了agent和公司的口袋，去投资的部分很少，这个比较让人不爽。但是更担心的是（缺点1和2），随着年龄增长，保险费用逐年递增，甚至比保费还高，就要用投资那部分产生的现金值付。那万一投资不理想，自己还要top up保费，如果不top up的话，就在最需要保险的年龄保险终止，实在是。。。另一个不爽的就是，交钱交一辈子。。。
请教，什么是payor's security？把rider拿走，保额降到最低，是不是每年的保费也会变低？还是保费不变，参与投资的钱增多？

小五 · 发表于 26-10-2014 10:07:59|来自：新加坡

dabaodabao 发表于 26-10-2014 00:23
谢谢你详细的讲解，非常有用！总体感觉，缺点比优点多。。。
在这个保单的前几年，因为年轻，保险费用还 ...

最后一句的意思就是留着最基础的waiver rider把保障尽量降到最低，这样把这份保单看作一份基金定投，多过于这是一份保险。

bigmice · 发表于 26-10-2014 14:52:30|来自：新加坡

ILP基本上可以说是百害一利
对大多数人来讲，几乎不存在赚钱的可能性，如狮城理财所言前几年的保费几乎都走费用了，而且用高价买入，在底价卖出折算保险费用。只有经济连续高速增长，带动股市，债卷等上涨，才有机会获利。
优点是它的保费比较低，个人认为最好的做法是选择月付方式交保费，计算好未来20~30年term保费，在3个月内用top up方式交完。基金选cash fund.之后就不在交保费，用policy loan的方式付以后的保费。这样可以节省绝大部分的费用，还可以获得性价比很高的term保单。（缺点是要有钱:lol）

LaoK · 发表于 27-10-2014 11:30:41|来自：新加坡

我已经割肉了。。。
长痛不如短痛。

Loveshino · 发表于 27-10-2014 12:03:59|来自：新加坡

bigmice 发表于 26-10-2014 14:52
ILP基本上可以说是百害一利
对大多数人来讲，几乎不存在赚钱的可能性，如狮城理财所言前几年的保费几乎都走 ...

我有一点不了解的是，之前有询问过的退休保险也是属于ILP性质，保险公司也是拿保费去投资，差别在于没有任何保障费用。

但是，保单上有写明期满后的可保证利息=本金一倍以上。
本金170k期满加利息可达到340k左右。这只是可保证利息方面，
不保证的投资收益还不算在内。

我一直很疑惑，不都说ILP亏钱的机率很大吗？

[保险] 关于Prulink请教

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