余额宝——互联网金融

华人网编辑

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互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，余额宝的出现给大众普及了互联网金融的概念。越来越多人关注互联网金融，进而带动了网贷行业的快速发展。

互联网零售本质是以用户为核心，余额宝最主要成功主要是瞄准了屌丝这个过去被基金和银行忽略的海量用户，过去基金和银行主要服务对象是非屌丝人群。而屌丝人群其实也有理财需求，

生意的大机会在于海量用户有需求，而竞争对手并未去满足，所以余额宝一飞冲天。余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，

实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”币基金。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入，而且不收费。

上线之初，余额宝宣传14倍银行活期利息，动辄6%以上的7日年化收益率，将大批“85后”、“90后”草根用户带入基金理财的大门。

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余额宝收益如何计算：

（ 余额宝资金/10000 ）X基金公司公布的每万份收益。

举例：

6月13日15:00前余额宝资金转入500元；

6月14日基金公司公布的每万份收益是1.1907；

6月15日您的余额宝可以查询到13日的收益为：

（500 / 10000 ）X 当天基金公司公布的每万份收益 1.1907≈ 0.05元。

万份收益：每万份收益指的就是每万元每天的收益

“七日年化收益率”，其实指的还是一年的收益率。（只是取最近七日数据“年化”的结果）。

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风险

货币市场风险

货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

与银行竞争风险

支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。

纠纷风险

余额宝明确提醒用户货币基金的投资风险

监管风险

按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。

个人资产风险

只要是将资金投资到基金公司，都存在资产缩水的风险。通过大陆的众多基金公司收益数据分析，充分说明这个风险较大，而不是极小。而股票和基金的投资老手，多有切肤之痛。

网银木马劫持

2013年9月18日凌晨，腾讯电脑管家查清了劫持余额宝的网银木马——“弼马温”。反病毒工程师朱科锭介绍，“弼马温”木马能够毫无痕迹的修改支付界面，使用户根本无法察觉。

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互联网金融模式

第一个模式：是拍拍贷为代表的线上P2P模式，(当然P2P背后也开始了很大的分化，拍拍贷模式，人人贷等模式，陆金所、有利网模式等，至于宜信模式，我个人认为是属于P2P模式，

但是更多是线下运作的概念，跟互联网关系不大，所以暂不为定义互联网金融。)还有一系列众筹网站(这个模式目前处于起步阶段，国外发展有一定的成绩，

国内暂时没看到太多的实质性业务网站，点名时间是个代表，但是带有一定的公益特征，还有待观望)。

第二个模式：大数据金融是以阿里、京东为代表的电商介入金融领域，所形成的各自互联网金融模式，阿里最具代表性，衍生的金融模式也较多。

第三个模式：其实是涉及到银行支付结算体系的第三方支付，市场上存在了以支付宝[微博]、财付通为代表的200多家支付企业。

第四个模式：则是大量的互联网企业介入的金融服务领域，他们更多还是以服务金融机构为主要运营模式，本身不介入金融领域，例如数米网、铜板街、

东方财富(37.210, -0.08,-0.21%)网等基金代销网站，还有如融360、好贷网的金融信息服务模式的网站。

比特币：另一种互联网金融模式，比特币其实理论上是创造了一种货币体系，他存在的信用基础是人们基础于对恒定货币总量的预期，

这种货币体系，创造了信用，理论上可以理解为发行了新的货币，规模如果足够大，对社会会产生各种冲击。

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