请教达人，我们应该买什么保险

helenli12

昨天看到论坛里一位发帖，感觉情况和我们家差不多，但是惊讶的发现，我们居然没有买什么保险，感觉应该买一点了。各自工作单位的保障还可以，看个小病没问题，但是就怕大病。


我们夫妻都是公民，老公80，老婆82.都健康，不吸烟。
夫妻加一起年收入16万，不算公司CPF。HDB已经还完，每月租金收入3千。
公寓每月贷款3千，目前还有约80万贷款。

收入很稳定，但是没有大的增长。
无孩，由于一些原因也不打算要孩子，都是独生子女，父母都在城市，有比较好的医疗和养老系统。

不知道应该买什么保险，或者应该怎么理财？
估计40岁左右就要回国照顾父母，因为他们年纪也大了。那时候应该公寓也还的差不多了，出租两套房子回国生活。
这样如果买新加坡的保险，国内可以保障么？或者直接买国内的保险？

小五

关于医疗保险可考虑的两个方案:

1. 选大东方的shield住院计划再配份海外保的rider(会比普通的住院医疗保险贵不少), 注意身份需要是新加坡公民，不然没了本地身份那份保单也保不到了。索赔需要回新加坡。

2. 分别考虑国内的社保，商业医疗保险和新加坡本地的基础住院医疗保险，在哪边生活就用哪份报销医疗花费，目前年轻应该和上面的方法保费比较差别不大，将来确定在哪边生活就保留哪一边。

关于人寿，大病，意外对于你们来说，需求会有些不同，因为没下一辈人的顾虑，所以在做规划的时候考虑自己和各自父母(毕竟独生子女)就好。人寿保障可就考虑短期的term到父母80岁左右, 大病，意外保单一定条件下能保海外的保期可以适当保久一些。

马三哥

我也在考虑这个问题，目前好像只有住院保险。我看至少要再买个房贷保险或者干脆升级到人寿保险算了？

童緯強

个人的建议：
　　为公寓买个房贷保险。
　　立好一份遗嘱，万一两位同时过世，资产如何分配去照顾两边的父母。
　　基本上，万一两位提早走了，留下HDB和公寓，单用租金就能养活父母了，故此，性命上两位只需要房贷，不需要普通的人寿。没有孩子的人买终生人寿基本也是没有必要的。
　　唯一担心的，就是万一走了，留下的资产如何分配给父母。

　　住院保险是肯定需要的，两位会常回国的话，还是大东方比较适合。这边至少有三个大东方的经纪，您可考虑联络他们。

　　就自身而言，两位可考虑重病、意外和残障保险；以防自己万一失去工作能力，也能继续有生活费。其中一个方法就是把房贷保险加上保重病，如此一来万一得了重病，公寓就缴清了，可靠租金生活。也可考虑购买少量的早期重病保障，但这不是必需品，算是一种选择性的保障，有预算可考虑，没预算就没必要。
　　而目前来说，可能残障保障对两位来说更重要。这可考虑买Aia、大东方或Aviva的残障收入保险。目前是Aia和大东方的比较受欢迎。细节可询问楼上的小五，及等大东方的经纪来说明他们的Pay Care。

我的新天地

总体来说你们财务状况较好，加上父母都有较好的社保等，养老也有了一定的保障。从你们自身来说，医疗保险是首选，鉴于父母老了有回国照顾父母的需求，大东方的医疗保险应当会比较好的照顾到你回国后的医疗保障需求。对于重病的保障（包括死亡、残废和绝症）可以选择定期TERM到一定年龄来转移目前的房贷风险。

chanyihu

1.住院保险，住院保险绝对是保险里面的最基本也是最重要的，原因很简单新加坡住院实在太贵。
2.楼主应该有好几个房子，房贷估计也不少，建议楼主考虑最基本的term人寿保障自己（房贷险）
3.如果有budget可以适当考虑一些投资或储蓄的计划给自己的资产增值

我的新天地

童緯強 发表于 14-10-2015 12:17
个人的建议：
　　为公寓买个房贷保险。
　　立好一份遗嘱，万一两位同时过世，资产如何分配去照顾两边的父 ...

至于残障收人保障，楼主可以了解一下大东方的PayAssure，从行业来说，大东方对于残障的定义是不能继续从事自己的工作就可以享受赔偿(can not perform own occupation)，这也是目前市场上唯一全部采用own occupation来定义残障的收人保障计划（市场上的类似计划对于残障有2种定义：can not perform own occupation or can not perform any occupaation)。

小五

至于残障收人保障，楼主可以了解一下AIA友邦的premier disability cover，从行业来说，友邦对于残障的定义是不能继续从事自己的工作就可以享受赔偿(can not perform own occupation)，这也是目前市场上最先采用own occupation来定义残障的收人保障计划（市场上的类似计划对于残障有2种定义：can not perform own occupation or can not perform any occupaation)。  

上面是作为一个普通销售说的, 下面是作为顾问的分析, 此类因残障失业保单虽然在欧美已流行很久, 但在新加坡却并没有太久时间(少于10年), 需要注意的是索赔效率可能很慢，不光需要公司hr提供工作证明(也就是说你不能长时间失业, 比如过往2年或5年是否都是同一个职位, 分别用于短期和长期索赔要求), 还需要讲到这些工作的职责, 接着从医生那里拿到鉴定表明无法行使这些职责的主要部分(医生写unfit for xxx, xxx)再由保险公司审核通过整个流程才算完成。在我看来这份保单的严谨性略差过人寿, 大病, 意外等传统类型保单，若猎奇心比较强或职业界定很明显针对性强（比如举重运动员，司机）的客户适当分出些预算考虑下就好, 切勿当作优先于, 甚至取代自己已有的其他种类保单。

马三哥

非自然退休情况下，如果不能从事任何职业了，这是多么可怕的情况，在这种情况下，我觉得都没有活着的意义了。

马三哥

发现住院保险和大病险完全是两回事？