关于重大疾病险，求保险经纪解答

Lina2014

看了坛里的各位保险达人们关于重大疾病险的解答。目前了解到一个是term的，单纯的保险。一个是whole life 的，有一定的回报。请各位达人们看看，我这样的该怎样买？
男：83年，无任何不良嗜好
目前有保诚的住院险和AIA的意外险
现在考虑入一份重大疾病险，whole life的，包括早期的
预算每个月¥300左右。
各位达人们，麻烦可以帮忙看看这样的计划，保障有哪些？收益有哪些？

小五

这个预算肯定能找到对应能保早期的whole life计划。不过保额可能不会很高, 特别是大病保障这一部分。比较建议的组合是早期大病作为rider附加在whole life保单上, 而人寿大病分出100新币的预算先考虑一份临时的10年的term, 毕竟你之前只有住院和意外两种不太有关系的保单, 这样的规划对你将来要做一定调整和临时保障更高都有帮助。目前市场上常见的多倍赔付保单就是引入了这个概念, 在对家庭和个人最重要的时候提供更高倍数的保障(通过multiplier也就是term)。

cheryl0814

。

我的新天地

住院险和意外险属于首先要有的保障，算作健康险的范畴，消费型的。
其次是重病险，不管是传统的中晚期还是早期保障，也都是消费型的。重病（传统晚期）保障通常结合绝症、完全残废TPD和死亡利益一起，早期重病保障是作为一个额外RIDER附加险来设计保单的。

具体是买TERM还是WHOLE LIFE,不光要结合你的预算，还需要了解你的保障需求，即保额（比如保30万还是50万），才能帮你设计具体的计划。

elaine_xi

你有提到想要考虑whole life的重疾保障，那么以保障终身来说，term的就是一直要缴保费了，具体看保单的付费期，比如最长可以到100岁/85岁。若是whole life带有现金价值的话，一般就有Limited pay的选择，比如付10年、20年保障终身。

因此，在一个固定的预算的情况下，term的保单会有更高的保障，而whole life的保单保障就会相应较低了。

以你的情况来说，
300/月的预算，
1）如果只是买一个term的保重大疾病带早期保障的话，我们公司的计划可以保到85岁，30万的保障（早、中、晚期都保），每个月318；需要交保费到85岁。保单无现金价值。
2）如果是买一个带人寿的term，保死亡、重大疾病到100岁，早期和中期疾病到85岁；死亡、残疾保障50万，重大疾病保障25万，早期疾病保障5万；每个月320。保单无现金价值。
3）如果买一份whole life的limited pay保单，以最长的付费期限25年来说，保死亡、残疾、重病、早期中期疾病，死亡、残疾和重病的基础保额为10万，在65岁前死亡残疾保障增倍后利益为29万，重病保障增倍后为24万，早期中期疾病基础保额为5万，增倍后利益为12万；65岁后的保障为基础保障加红利；均保障终身。每个月306，保单有现金价值。

所以，看你的目的是想要一份大额的保障（term），还是希望有一个较为全面的人身保障（whole life）；还有就是看你是否愿意长期的付保费了。

希望能够帮到你。

老鼠爱小米

楼主，300是新币还是人民币？

_用心聆听_

首先建议楼主回到问题的根本，您的实际需求是什么，所需保额是多少。

假设如下：
1，楼主是83年的，下个生日估计是33岁。如果还没过生日，或者刚过生日不久的话，下个生日可以以32岁计算，某些保单的保费会略低一些。
2，楼主刚成家或者即将成家，有孩子或者即将有孩子了，那么对于人寿保障的需求应该较高。
3，对于重病保障，普通的目标是可以替代年收入的3-5倍就可以了。早中期重病保障的保费，会比普通重病保障的保费高一些。所以在投保的时候，首先建议考虑普通重病保障，然后有预算的话可以投保少量早中期重病保障，例如10万左右。

如下几份保单供您参考。
保单1，纯碎的Term人寿险，附加重病保障和早中期重病保障，保障期是32年，即到65岁，属于我们工作养家的关键时间段。
保单2，25年短期付费的终身人寿险，包括重病保障，早中期重病保障。65岁之前，保障额翻倍；65岁以后，保障额恢复，再加上红利。
保单3，基本上跟保单2相同，只是没有附加早中期重病保障。
保单4，基本上本保单1相同，只是没有重病保障和早中期重病保障，仅剩下基础人寿保障。

建议考虑：
1，如果预算只有每月300，那么建议考虑保单1，满足目前较高的保障需求，只是到65岁，没有现金价值。
2，如果预算可以增加到400出头，建议考虑保单3+保单4，满足目前较高的保障需求，也有了终身重病保障。
3，如果预算可以增加到550左右，建议考虑保单2+保单4，满足目前较高的保障需求，也有了终身重病保障，以及早中期重病保障。

4，如果完全不考虑Term，只考虑终身人寿的话，可以考虑保单2，不足的地方是人寿保障只有29万，基本上太低了。

对于终身人寿的红利，不建议花太多精力在上面，把重点放在我们所需要的保障额度上更重要。至于预估的红利能否实现，基本上取决于公司的实力，可以参考公司的Par Fund Reserve Ratio。最近有一篇新闻保单提到了这个，可以参考，Google Search "Most life insurers are in position to pay out non-guaranteed bonuses"。

S/N	Policy/Rider  Name	Coverage  Details	Remarks	Coverage Term	Premium Term	Annual   Premium	Monthly Premium
1	PruTerm Vantage    -           Accelerated Disability    -           Crisis Care (PTV)    -           Early Stage Crisis Cover    -           Crisis Waiver III    -           Early Stage Crisis Waiver	Death/TI – 1,000,000    -           TPD – 1,000,000    -           Accelerated Critical Illness – 250K    -           Additional Early Stage CI – 100K    -           Waive Premium on Critical Illness    -           Waive Premium for 5/10 Yrs on Early Stage  Critical Illness	Term Policy, No Cash Value.	32 Yrs	32 Yrs	3472.43	295.16
2	PruLife Multiplier    -           Early Crisis Cover Multiplier	Death/TI/TPD/Critical Illness – 100K    -           Accelerated Early Stage Critical Illness – 50K       Before Age 65:    -           Death/TI/TPD – 290K, Critical Illness – 240K    -           Accelerated Early Stage CI – 120K    After Age 65:    -           Death/Critical Illness – 100K + Bonus    -           Accelerated Early Stage CI – 50K	Projected Bonus    @ Age 68: 86,667	Whole Life	25 Yrs	3600.50	306.05
3	PruLife Multiplier	Death/TI/TPD/Critical Illness – 100K       Before Age 65:    -           Death/TI/TPD – 290K, Critical Illness – 240K    After Age 65:    -           Death/Critical Illness – 100K + Bonus	Projected Bonus    @ Age 68: 86,667	Whole Life	25 Yrs	3198.00	271.84
4	PruTerm Vantage    -           Accelerated Disability    -           Crisis Waiver III    -           Early Stage Crisis Waiver	Death/TI – 1,000,000    -           TPD – 1,000,000    -           Waive Premium on Critical Illness    -           Waive Premium for 5/10 Yrs on Early Stage  Critical Illness	Term Policy, No Cash Value.	32 Yrs	32 Yrs	1806.93	153.59

* Information for illustration only. Errors and omissions expected. Kindly refer to Benefit Illustration documents for details.

bigmice

根据楼主的条件和预算给一个方案供参考：太多选择容易晕，我们就简单一点
WHOLE LIFE 加倍保单附加保早期的大病保障到65岁：（同时交费到65岁）
主保单基础保额10万，65岁前保重大疾病和死亡以及主要残障都是30万。
保早期为5万保额到65岁
总计年度保费为S$3653  大致符合楼主预算。
若保早期的保额提高或提高受保年限都会影响保费。

如楼主有兴趣，我们在聊保单的特点。

Lina2014

老鼠爱小米 发表于 9-12-2015 18:48
楼主，300是新币还是人民币？

鼠版见笑了，当然是SGD

Lina2014

看了各位达人们的回复建议，补充下基本情况，已婚。有两娃。中意whole life，想保障额在50万左右。这个预算可以吗