该买哪种人寿险

Prudential_小馬 · 发表于 20-9-2016 15:43:16|来自：新加坡

人寿险有两种：Term和whole（投资联保那个暂且不提）
很多客户比较纠结哪种人寿险更适合，我这里就大概的分享一下我的个人看法

两种人寿险的主要区别：
Term：
优点1.保费是所有人寿险中最低的，相同保费所能买到的保障是最高的；2. 保障时间比较灵活，没有强制的commitment。虽然买保单时要规定一个保障期限（比如说20年），但在20年中假如哪年不想保了，就可以随时把保单停掉，没有任何的损失。
缺点：消费型保险，没有现金价值，保费交了就拿不回来了。

Whole Life：
优点：1. 只需交一段时间（10年／15年／25年）即可获得终身保障，因为人终有一死，所以可以说这个理赔是肯定用得到的；2. 有现金价值，每月／年所交的保费中会有一部分被分配到公司的participating fund里来分红，用来拿分红这部分的保费的比例逐年增长（一开始其实大部分的保费都花在了保障上面，只有后来才逐渐的都分配去拿分红，这就是为什么客户会发现一开始的现金价值非常非常少，只有十几年后才看出比较可观的分红增长）－－－－－综合以上两点可以发现，whole life的钱都是可以拿回来的，假如理赔的话，无论健康与否最终都会有死亡理赔，假如想提前终止保单的话也有现金价值可拿。

缺点：1. 有比较高的commitment要求，假如过早终止保单的话，可以拿回的钱会比已经交的钱少；2. 保费比较贵

大体了解两种人寿险的特点之后，那到底该买哪一个呢
我一般会给客户这样规划，趁自己年轻时，先给自己买一个比较小额的whole life（比如说150－200左右，这个看个人哈）等到有了孩子或者买了房子有房贷了之后再买一个适中额度的term把房贷这几年再加强一下（客户有时会笑，“不是说好了要告诉我这两种哪一种更合适，怎么最后的结论是两个都买！！？” 的确是两个都买，但您可以把两个的额度调整一下，其实一个小额的whole life加一个 term，其价格与单独买一个保障适中的whole life的价格是差不多的）

假如客户真的比较担忧价格的话，那就直接term吧，30岁保50万每月才80-90元（20年保障）

个人见解，希望对在考虑人寿险的大家有所帮助