选择适合自己的保险 （保险知识分享）

陈嵘

前言：


1）就投资回报率而言，保险并不是首选。现在的 life insurance 通常年收益率在 2-3%，endowment plan 能达到 3-4%。虽说收益比较稳定，但就回报率而言，还是比很多投资产品要低，而且流动性差。

2) 如果你身边有这么个人，是你关心的，在乎的，甚至弥留之际还会念念不忘的。力所能及的你，就应该给他们一份保障，给自己买份安心。人有旦夕祸福。他们可以是你的父母，子女，配偶，甚至自己。

3) 通常我建议客户的insurance的消费不要超过年收入１０％。如果有些客户想要稳定的回报率，也可以考虑endowment plan, 但最好不要超过２０％。人生的不同阶段，可能需求不同。这个没有绝对的。

保险产品简单可分为公司险和个人险。这里想给大家介绍一下。也算抛砖引玉吧。大家共同学习，共同进步。

So long as anyone gives me 1 percent of his/her trust, I will earn the 99 percent...

现在每天差不多9，10点才到家。问于提出的问题，稍微有点耐心。我会尽快给您答复。每天睡前一定会来看看的。：）

陈嵘

个人险中，我觉得必须品就是住院保险。（没有之一）

通常情况生病了，不外乎去诊所，专家门诊和医院。前２个只能从group insurance　报销。那后面一个，则是个人险。通常人们提到的就是这个住院保险。新加坡的住院费用很贵。笔者０５年时候，睡觉被虫子咬了一下，然后整个胳膊红肿。就去附近的医院住了一晚。其间打了２针，早上起来喝了碗粥。结帐的时候８００多新币。（幸亏当时学校报销了）

住院保险的保费通常１０年为一个阶段。比如２０－２９，３０－３９是一个价的。费用总的来说，差别不大。选定了一家，最好就别换了。除非期间从来没有用过或者去医院检查过。保费可以一部份从ＣＰＦ扣，另一部分则要用现金出。

这里主要介绍３点：

"deductable"--- 通常情况下，就是最开始的１０００块，是要自己掏腰包的。（看病床而定，私人诊所是３０００）
“co-insurance"--- 除去上面的，客户自己要掏腰包的。通常为１０％。  
“insurability" --- 最省钱的办法当然是第一天买，第二天去住院，最划算。但是一者我们不知道什么时候要用到。一者我们买保险的时候，通常要declare，公司有时会拒保，或者有些东西不保。最好的办法就是身体没病的时候，买个安心。

另外：

政府医院的病床通常很紧张，如果经济情况允许的话，最好包括私人医院。

陈嵘

人寿险

总共分为三类吧。

“term insurance”--- 保费最便宜。当然退保的时候，一分钱都拿不回来。

"tranditional life insurance"--- 通常年收益率２－３％，稳定但不高。“break even"通常为２５年左右。 直到退保，期间钱是拿不回来的。通常情况下，顾客比较倾向于１０，１５，２５年交到完。　

"investment-linked insurance"--- 年收益率达４－８％，但没有保证，有一定风险。如果partial withdrawal 的时机不好。可能会亏钱。比较flexiable。“break even”通常１５年左右。

"break even"---指顾客退保时，拿回来的钱正好等同于自己交的保费。

这里大家要注意哪些是 main plan, 哪些是 rider。rider claim了，main plan 还在的。反之，保单则终止。

人寿险主要不是用来作投资用的，而是在于发生疾病或者意外时，能有一笔钱帮助自己或者自己的家人。经济允许的情况下，还是买份比较安心。但因为时间比较久，最好不要超过年收入的１０％。

陈嵘

储蓄计划

储蓄计划的年收益率通常为３－４％。比较稳定。同时也会附带一些保险。那通常适合什么人呢？

１）不喜欢投资的人。对投资没有兴趣或者没有信心的人。

２）月光族。强制自己存些钱。

３）孩子的教育基金，自己的退休计划。这种需要求稳的人生计划。

４）自己喜欢投资，但不想把鸡蛋放在一个篮子里的人。


通常时间比较久，建议不要超过年收入的２０％为好。当然，人生的不同阶段可以调整。

陈嵘

投资计划

保险公司也有提供基金投资。本人对投资还是门外汉。还在学习。这里就不班门弄斧了。等过１年再来分享吧。

陈嵘

意外险

顾名思义。发生意外至残疾或者死亡。会按比例陪钱。这也是唯一和工作性质挂钩的保险。比如做会计就是class 1，而建筑工就是class 4.　保费会递增。

比如失去左眼，通常会赔偿保额的５％。保单中会自带一份总表。

这里注意的是，通常我们提到的total and permanent disability　是指失去２个胳膊，２个腿，或者２个眼睛失明。条件比较苛刻。翻译成终身残疾比较恰当。　

总的来说，有的话更好，因人而异。

陈嵘

女性疾病保险

现在社会越来越多的关注女性。所以有些公司也出来了专门针对女性疾病的保险，以及对怀孕妇女的保障。　具体的产品就不说了。有兴趣的不妨从中介那边多多了解。

陈嵘

公司险

这里主要是给公司员工一些医疗福利。新加坡大部分的公司都是有提供的。比如员工去诊所，专家门诊会有报销。这里的等级就比较多。看老板好不好了。当然，如果你是雇主，可以的话，还是给自己的雇员一分保障。

另外，

公司的保险中可以加入牙医和“keyman insurance"，比如公司的老总，研发机构人员等，你认为对公司很重要的人，可以加入这些。

陈嵘

车险

通常可以考虑从几家公司拿quotation. 然后从中选择适合的。现在有了网络，很方便。或者直接找中介。

陈嵘

我的很多同学都已经着手买房了。这里也强调一点。ＨＤＢ房子的保险是必须的。其他的则是optional.

假如买了ＨＤＢ，大家可以从ＨＤＢ或者保险公司买保险。主要区别是什么呢？　发生意外时，ＨＤＢ的保险是把钱给它，然后客户不需要还房贷了。而保险公司的保险是把一笔钱给你，怎么花是自己的事，自己投资，然后每月继续还房贷也可以。当然，保险公司的morgage insurance 通常会稍贵。