【今日保险】我们对储蓄/投资/保险产品究竟了解多少？--警钟敲起

逍遥居士

2010-03-20

《索赔规范化符合各方利益》


　　汽车保险索赔问题，长期以来一直是个困扰众多车主和保险公司的复杂问题。问题的症结，在于有些车主以及相关行业中的害群之马，进行各种不规范的索偿，其中也不乏黑箱作业，致使汽车保险的保费，经常发生剧烈的波动。保险公司以亏损为由提高保费，似乎已成了无解的恶性循环。

　　过去，有的保险公司为了遏止滥用保险索偿行为，设立了本身的估损处，规定车主在把涉及车祸的车辆送往修理前，须交到指定估损处，以估计损坏情况和修理费。这种做法给车主增添了一定的麻烦，但对于防止滥索行为，确实可以起到一定的作用。然而，所谓道高一尺，魔高一丈，这样的做法显然还不足以完全杜绝不规范的索偿行为。

　　于是，普通保险协会（GIA）在前年6月开始推行“车祸理赔架构”。依据这个架构，不论是否索赔，所有涉及交通意外的驾车者，都必须在24小时内或下一个工作日向保险公司呈报，而驾车者也须在24小时内到保险公司所指定的维修中心，为车子拍照并评估损坏情况，以避免索赔额被夸大及汽车保险业者继续面对承保亏损。

　　普通保险协会日前披露的数据显示，本地汽车保险的承保亏损从2008年的2亿1400万元，减少到2009年的4450万元，改善幅度高达80％。去年，呈报的车祸数目和索赔额都比前年少。协会认为，这显示“车祸理赔架构”开始奏效。但是，车主们都知道，这期间，车辆的保险费平均上涨了20％以上。

　　车祸理赔架构”也许的确已发挥了一定的功能，但是，保费的大幅度上涨更是活生生的事实。去年，车祸数目和索偿额都有所减少，原因何在，也许值得深一层研究。但无论如何，它并没有给埋怨保费猛涨的车主们带来什么喜讯。普通保险协会指出，这并不意味着，接下来车险保费就有望降低。承保亏损的情况虽已有所改善，但保险公司接下来能否完全脱离亏损或转亏为盈，还有待观察。协会也指出，因车祸而导致个人受伤的车险索赔额也仍在增加，同时，25岁以下的年轻车主，也有偏高的个人受伤索赔率。

　　新加坡汽车公会和消费者协会主导的工作小组，前天联合向政府提出了多项旨在遏止不规范的汽车索赔行为，从而降低保费的建议。此举所透露的一个信息，就是目前的索赔系统仍然存在不少漏洞，而迄今为止的各种相关措施，也还无法真正起到大家想要达到的遏止作用。因此，对汽车公会与消协这回提出的新建议，人们自然寄以厚望。

　　工作小组的成员包括普通保险协会、陆路交通管理局、金融管理局、交通警察、法律协会及新加坡汽车维修业公会，因此，它所提出的建议显得较为全面。这些建议包括：规范汽车估损人员；立法取缔不法之徒，例如故意肇祸的车主，以及专门到车祸事发点“拉客”的商家；规定驾车者向保险公司呈交车祸报告时，立下法定声明，或者立法惩治提供虚假车祸的驾车者；立法约束第三方索赔，让保险公司在遇祸汽车送修前，聘用独立汽车估损人员评估汽车的损坏状况，以摈除乱收费的现象；新加坡医药理事会探讨让专家诊断车祸中常见的颈椎拧伤（whiplash），并评估此类索赔；以及把可由金融业纠纷调解中心（Fidrec）处理，无需牵涉律师的车祸索偿纠纷可索偿额顶限，从1000元提高到1万元等。我们觉得，这些建议都是实际可行的，应该获得广大消费者的支持。

　　从过去的诸多相关报道中，我们知道，一些所谓不规范的行为涉及串通和欺诈，其实是刑事行为，必须通过立法取缔才能有效遏制，而立法需要一定的时间，因此，小组的建议即使全部获得当局采纳，也不可能在短期内付诸实行。但这看来也是最有望能较彻底解决问题的一套建议。汽车保险索偿若能规范化，少数害群之马若能受到有效的取缔和制裁，对所有的利益相关方都有好处，因此，保险业者固然会欢迎有关的建议，广大循规蹈矩而对保费的高涨深感不满与无奈的驾车人士也会殷切期待。