保险到底是个什么概念？保险和理财应该怎么理解和定位？

WAYNEWEI

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我先说一点是：我的主张纯粹是对事不对人。
你可参考我上面回大东方的帖子。

第一点：保险经纪可以做其他业务吗？
        法律允许的话，你什么都可以做。我对此完全同意。

第二点：按你自己的介绍，你是做保险同时兼做基金，对吧？（看起来你还是最熟悉保险）。那你就说是独立保险经纪和基金经纪。卖保险的时候你就说是卖保险，卖基金产品就说卖基金产品。多么简单明了。何必拿什么投资理财来误导别人？看看楼主提出的疑问，他已经被你们搞混了。

再次强调，做保险经纪（不管是独立还是不独立的）也是正当的工作，而且做得好的话绝对是非常顶级（收入高，人脉广）的工作。为什么你们就是不敢用这么简单明了的名称？非要弄一个普通人根本不明白，还要根据你给的链接来明白是什么的称号？

WAYNEWEI

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我来告诉你为什么保险公司会出问题。

一个巨型的保险公司，拥有巨额的基金，大量的人力资源，广大的销售渠道和庞大的客户库。作为该公司的管理层或股东，他们一定会想：为什么不充分利用这些资源去投资呢？事实上他们就这么干了。

问题是保险的巨额保险基金是来自投保人，而不是投资者的。你可以拿投资者的钱去投资，但拿投保人的钱去投资，这叫挪用资金改变基金的用途。

这个问题类似社保基金，慈善基金，公益基金，宗教基金等。你拿这些非投资性的基金去做投资，这叫挪用基金，是违法的。利用保险基金去投资，本质跟挪用社保基金去投资是一样。而那些监管机构对此却睁一只眼闭一只眼，默认保险公司的这种做法。挪用资金投资，赚钱的时候钱进了公司的口袋，出了问题投保人就承担后果。

正确的做法是：
保险公司可以去做投资业务，但必须跟保险业务分开。必须设立两个基金，一个是保险基金，一个是投资基金。从投保人拿到的钱应该放进保险基金，卖投资产品的钱进入投资基金。只能动用投资基金的钱去投资，保险基金的钱不能挪用去投资（或者可以用，但必须有限制，比如只能用那种风险极低的投资）。

schemer

WAYNEWEI 发表于 12-5-2011 12:05
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我来告诉你为什么保险公司会出问题。

我觉得你所谓的正确做法保险公司早就在做了。

保险公司除了保险准备金之外，有一个受当地政府金融管理部门监管的Life Fund，资金来源都是所有PAR保单，投资方向也是比较保守的，收益除了能抵消通货膨胀之外还有一点点盈余。

而所有客户的ILP，就是所谓投资相连保单，这些保单的资金都投入到另外的基金里面，收益扣除保费等费用后，就是保单的Cash Value了。

保险准备金就像是银行的存款准备金类似，是受到当地政府金融管理部门监管的。

WAYNEWEI

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我前面提到的是“保险和投资业务独立结算运作”。

这点才是最关键的。给保险和投资设立不一样的公司，运作和结算都完全独立。这样才能保障投资那边出事了不会影响到保险。就是投资业务部门破产了也不关保险的事。

我坦白说不懂保险公司的具体运作机制。但我知道，如果真的如你所说保险公司已经把保险和投资业务完全独立，就不会出现金融风暴中曝露出来的问题。追究起来里面肯定有很多内幕。

纯粹的保险业务是绝对不会出现那些问题的。纯粹的保险业务就类似博彩。都是从投保/投注者手上拿钱，扣除费用后分一定比例的钱给其中的少数人，剩下的就是利润。差别只是少数人一个是中奖，一个是中霉运。除了那种地下博彩公司，你有听说过博彩公司会出现财务问题的吗？

HouTanzhang

WAYNEWEI 发表于 12-5-2011 11:17
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我先说一点是：我的主张纯粹是对事不对人。

2002年10月，新加坡国会通过了财务顾问公司法，开辟了一个全新的金融服务提供渠道--财务顾问公司。

这样，我觉得我解释的可能没有李显龙总理解释的好。

    目前市场上，保险经纪和代理推销保险， 证券行和股票经纪买卖股票，银行和基金公司销售基金。
    我们决心改变这种模式，推进市场上另一股新生力量的崛起----独立财务顾问公司。 独立财务顾问向客户提供综合全面的财务规划和建议，以满足客户需求为前提，从所有的产品平台中选择最合适者，而不是着力于向客户推销某一种产品或产品供应商。
                                                                                        ----摘自于2002年7月2日新加坡总理李显龙在证券投资者协会晚宴上的讲话。

百度上有比较详细的介绍。
http://wenku.baidu.com/view/024115d380eb6294dd886c56.html

Title: Licensed Independent Financial Adviser 是有法律规定的。
当然，现在的体系是，每个IFA都可以专攻所长，据我说知， 有的就以车险为主， 有的以投资为主，有的以人寿保险为主。 就像你说的，“闻道有先后 术业有专攻”。

现阶段，我确实是： “你是做保险同时兼做基金，对吧？（看起来你还是最熟悉保险”）
因为我的这个年龄层，基本上是刚刚或者准备结婚，生子买房子。这个时期最重要的就是保障自己（我们自己才是最大的财富），和未来的收入能力。如果他们同时有能力，有时间做一些投资，比方说CPF，和每个月的百多的基金定投可以为未来的这些重大事情做准备。我也是会帮他们规划，打理的。 现阶段，我个人认为最重要的就是医疗保险和重大疾病保险。所以前一段时间，集中精力了解各个保险公司的医疗保险，以及人寿保险附加重大疾病保险的rider. 你可以参考我其他的帖子，或者回答别人的问题。相对，可能比较熟悉保险。
随着我们年龄，经验，财富的增加，会以投资管理为主，然后保险为保障的方式。

大家都是对事不对人，表达自己的看法，所以我才说： 我只能在现有的框架内，做好我应该做的。做我认为对的。能得到大部分人的的认同，我会很开心。不能得到认同的人，我也没有办法，毕竟我们不能强加我们的想法给别人。对么？

WAYNEWEI

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“全面的财务规划和建议”
“从所有的产品平台中选择最合适者”

全面，所有，
很明显，全都要懂（包括你提到的股票债券外汇等等等等），而且全都要达到专家职业级别“expert professional”。

仅仅从你的帖子提到的，你至少要拥有保险经纪，证券行和股票经纪，银行和基金公司经纪这些人的水平。就算不一定每样都精通，起码每样都要有相当水平。打个比喻，运动比赛的铁人三项，体操里面的全能王一样，必须每项内容都有高水平。

听你的介绍“这些我都学了几个月”，学了几个月就全面掌握所有的产品了？我不懂得你们是不是有资格认证资格考试之类。我知道投资行业有CFA资格认证，理财有CFP，会计有CPA，保险有精算师考试。每样考试都不容易，要每样都达到专家职业级水平，谈何容易！退一步说，不要求全部都通过这些资格考试，起码每样都要相当的工作经验和知识吧？当然，我不否认有些人是天才，什么都可以很快掌握。

套用韩寒的一句话说：“全才里面的“王”字可以去掉，人才就够了。”别人我不敢说，我自己一听到全才腿就哆嗦。我觉得这辈子能精通一两样东西就很了不起了。

HouTanzhang

WAYNEWEI 发表于 12-5-2011 15:06
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“全面的财务规划和建议”

可以联系上下文看我说的么，而不是断章取义？ 而且这个也是我引用李显龙总理的话。没必要非得扣某一个字眼吧。。。汗！

如果你的标准是这样，我只能说我确实差很远，而且我知道这个行业也是活到老，学到老。恐怕没有一个人会掌握所有的这些知识，并都达到 “Expert Professional”。

有关”我是学了几个月“，可以不要断章取义么？ 我是说：

“看你说的懂的定义是什么，如果说是了解知道，我想大部分都懂吧。
可是如果是指专业资质，那我确实不懂，7家人寿，14家车险，几十家其他各种保险，几百种产品，00多基金还有红酒等其他投资，这些我都学了几个月，还是不能全懂。我也不相信能有人全懂。呵呵。
我相信没有一个人敢说对这些都懂。就连 巴菲特也不可能都懂？ 是不是？”


就像你说的，“闻道有先后 术业有专攻”。

我不是专业投资分析（CFA），不是要专业给人写理财报告计划书（CFP），不是做保险的产品开发（保险有精算师）。我只是希望我能做到一个尽最大能力范围，算得上称职的一个用心服务于普通大众的普通财务顾问而已。

正如你说精通一两样已经很了不起了，我们普通人又怎么能说有都精通呢。。。

工作经验，工作了才有经验吧，活到老，学到老。知识是学不完的， 我只能说我会一直努力让自己掌握更多的知识。而且也没有什么天才，大家都一样，一个靠时间累计的知识和经验。

MAS 有资格认证考试如下：

要代理人寿保险： M5 M9
要代理医疗保险： HI
要代理投资保险和基金投资： M8
要代理个人保险：PGI
要代理商业保险： Common GI
要代理基本普通保险： BGI

WAYNEWEI

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你们的服务内容里面竟然还有Tax Planing，我实在是太佩服了。就算是会计出身的人都不一定能做tax planning，没有会计背景的人竟然还能做这个。

WAYNEWEI

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我认识朋友中有做保险经纪，股票经纪，房地产经纪，外汇操盘手，投资公司人员，银行工作人员等等。

所以你要买股票，我打电话给我做股票的朋友，要买保险，我打给保险经纪的朋友，要贷款，我打给银行工作的朋友，要买房子，我打给房地产经纪的朋友。。。。。

呵呵，原来我也是投资理财顾问。

HouTanzhang

WAYNEWEI 发表于 12-5-2011 15:49
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我认识朋友中有做保险经纪，股票经纪，房地产经纪，外汇操盘手，投资公司人员， ...

你这样只是referer. 而且完全不可以谈任何产品的具体内容，介绍，对比的。也很欢迎你来了解一下什么是独立财务顾问。

而且好像和我们谈论的偏离话题了吧。我想我能做的解释已经解释了，如果是我没有解释好，那么是我没有解释好的的错。谢谢您的指教。