(原创）从《蜗居》海萍买房经历说起-理财的抉择

WAYNEWEI

grichard 发表于 4-12-2011 18:16
楼主的分析，放在新加坡那就是聪明绝顶，100分的分析，我们就应该多贷，长贷！海平怕贷款的思路就是“小农 ...

这个问题其实在文章中和29楼的回复已经回答了。再具体说明一下：

这个事情要在两个层次来看。支付能力（还贷能力）是基本的，然后再看投资能力。
海萍这类型的家庭，先要保证能不能还得其贷款按揭，扣除按揭后的现金能不能维持一个正常的生活要求。
在这个基础上再考虑少还利息或者说划不划算的问题。

在我文中已经指出，从《蜗居》中可以看出，海萍的做法是让家庭的财务压力到了极限的程度。她为了省钱已经到了多么夸张的地步。为了所谓的省利息把自己的生活逼到如此地步，实在是没有必要。
假如她买便宜一点的房子，拉长贷款期，生活会轻松很多。
当然，条件允许的话，房子是越大越好，利息是越少越好。
但追求大点房子，省多点利息，绝不能以牺牲正常的生活为代价。

以上的原则，不管在新加坡或者中国都是适用的。比如，在新加坡如果买公寓压力太大，那就应该退其次买组屋，买5房压力太大，就该买4房3房。小一点的房子也是自己的窝。在中国，如果市区房负担不起，就该买郊区，郊区房还是负担不起，就该买小一点。

理财，是为了让自己生活更好一点。不能为了“理财”而“理财”，比如为了省利息，为了博取高利润而牺牲自己的生活，这是本末倒置。

WAYNEWEI

方世玉 发表于 4-12-2011 21:11
蜗居那阵子利率没现在高，而且国内公积金贷款可以打七折的，按现在的基准利率来算也就5%，她那时候大概也 ...

《蜗居》原文关于贷款部分的数字有矛盾错误之处。作者是文科生，不必对这点错误苛求。
但根据我的推算，作者是按照7%的贷款利息来算的。

我在29楼回答过了，有能力早还清贷款，肯定是好处。
但实际上大部分工薪家庭的支付能力是有限的。按揭太高，留下来过日子的钱就很少了，更别谈备急的钱了。

方世玉

海萍最大的问题就是问海藻借钱，两姐妹互相知根知底，怎么会不知道海藻没钱。除开这一点的话，其它都蛮正常的，社会上确实也有很多类似的家庭省吃俭用的，倒也不会有太大矛盾，我们父辈也是这么过来的。当然即使是这样也不会真的沦落到顿顿方便面。而且方便面也不能算省，自己下面条或煮饭更便宜，贵的全在菜上面，少买点肉，普通蔬菜烧得咸一点，多吃几顿，要比吃方便面省钱且有营养。

ratemouse

WAYNEWEI 发表于 4-12-2011 22:14
这个问题其实在文章中和29楼的回复已经回答了。再具体说明一下：

这个事情要在两个层次来看。支付能力（ ...

我觉得这个是科普问题，不论国内还是新加坡都适用，一定要好好讲清楚，帮你再举些例子。

“尽快还完、节省利息”很多人有这样想法，没有错也没有问题。关键是选择的方法有问题。因为有更安全并且和“尽快还完”不矛盾的方法不去选择，而去选择比较危险的方法。

把还贷当作打战，战前要“料敌从宽”。预估敌人有5万的兵力，你应该把它当作10万来打。如果有每月1万的还款能力，应该订每月5千的还款计划。到了战斗中，就要“最大保护自己消灭敌人”。还贷中避免在能力之外的过度超前消费，在保证按揭同时没有意外的话就会多余的钱存起来，然后定期的将存款提前还贷（国内好像每2万就可以办提前还贷）。在高利息又无其他较高投资回报时，正确的做法是：贷款期越长越好（料敌从宽），预留现金（保护自己），定期提前还贷（消灭敌人）。海萍计划尽可能多消灭敌人是没问题的，但是没有料敌从宽，在超预算的情况下选20年不选30年贷款就是严重的战略错误，没有外援的话就会战略失败--房子没了。

也就是“贷款期越长越好”是永远正确的，是否“还款越快越好”这个则因时而异因人而异。

WAYNEWEI

方世玉 发表于 4-12-2011 23:02
海萍最大的问题就是问海藻借钱，两姐妹互相知根知底，怎么会不知道海藻没钱。除开这一点的话，其它都蛮正常 ...

前面已经计算过了。
如果不超出预算，以80万来算，30年贷款期，海萍和她老公是有能力还债的。
以93万，20年贷款来算，就算她老公不是借的钱，他们家也是到了财务压力的极限。比如她孩子生病啊急需用钱的时候，一样要出事。
把自己逼到了绝地，出了事只能连累亲人了。因为已经走投无路了嘛，到了那种地步，没有办法了。

至于海萍那种省钱的行为，比如为了一百多块钱对同事生气，为了几百块钱的自行车还发飙。等等细节，如果还觉得没有影响正常生活，我就无话可说了。

且不论小说其他的部分，从贷款买房的时候就可以看出有没有正确的理财观念对人生有重大影响。

grichard

:lol楼主本来只是想分享一些自己的心得和想法，没想到把帖子变成了认真的算数贴～顶楼主～认真精神值得肯定

sleepfish

我来反对了：

现在利息超低，你拉长到40年，和缩短到25年，差别不大嘛。。。。。。。。说什么cash is king

你现在多还几百块，等于你提前退休15年。利息高了之后的措施才是拉长年限。

sleepfish

为什么反对你，我是通过实战，得出来的经验。完全不纸上谈兵;P;P;P;P;P

ZR大哥，出来支持一巴嘛，小弟不太会表达嘛

WAYNEWEI

grichard 发表于 5-12-2011 16:04
楼主本来只是想分享一些自己的心得和想法，没想到把帖子变成了认真的算数贴～顶楼主～认真精神值得肯定 ...

我本人是喜欢数据+说理的。但也知道大部分人是看到数字计算就头疼，听到说理就想睡觉的。所以已经尽量删减数据了。
遇到认真要个说法的，只好说数字了。毕竟数字是最客观的。

WAYNEWEI

sleepfish 发表于 5-12-2011 16:13
我来反对了：

现在利息超低，你拉长到40年，和缩短到25年，差别不大嘛。。。。。。。。说什么cash is king ...

利息低的时候，你不会拿省下的钱去投资吗？比如，现在如此低的利息，你不要告诉连找个比利息高的投资都难吧？